По данным Росстата, почти 50% россиян хватает денег только на еду и одежду, а для крупных покупок — бытовой техники, смартфонов, мебели и путешествий — приходится брать кредиты. О том, почему так происходит и как научиться жить не от зарплаты до зарплаты, «Наша Академия» узнала у директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрея Паранича (Москва), который посетил НГУЭУ для участия в межрегиональной конференции «Волонтеры благополучия».
— Андрей Владимирович, тема вашего доклада на конференции — «Финансовая грамотность как ключевая компетенция успешного человека». Как давно она заняла такое место?
— Так было всегда, потому что деньгами мы пользуемся постоянно. Практически каждый день мы совершаем какие-то операции с деньгами, и если человек не понимает, как ими рационально пользоваться, то у него будут проблемы. Важен не столько выбор финансовых инструментов, сколько владение базовыми принципами использования денег. Как устроен кредит или инвестиционный портфель, всегда можно спросить у профессионалов. Но если человек не понимает основ, то он будет делать ошибки на базовом уровне — при постановке целей.
— Я почему спросила: мне кажется, что полное отсутствие финансовой грамотности в нашей стране во многом связано с нашей историей и менталитетом.
— Отчасти да. Действовали другие принципы устройства общества, когда финансовое планирование как таковое большого смысла не имело. Человек очень хорошо понимал, как будет устроен его жизненный путь, и его задача была — играть по всем правилам, установленным государством. А за рубежом люди жили в условиях рыночной экономики десятилетиями и столетиями, из поколения в поколение передавалось то, что можно назвать «финансовой культурой» — основы правильного финансового поведения, соблюдая которые человек действительно делает гораздо меньше ошибок и с большей вероятностью добивается успеха.
Во время учебы я стажировался в Канаде. Я думал: «Наконец-то я посмотрю на финансово грамотных людей!» — и был удивлен, увидев, что канадцы ровно так же ничего не знают о финансовых инструментах, как и россияне. Но ошибок делают меньше, потому что у них изначально привита финансовая культура.
В нашей стране из-за длительного периода отсутствия рыночной экономики финансовая культура действительно утрачена. Сейчас рыночная экономика уже фактически сформировалась — а вот культуры еще нет, поэтому россияне совершенно иначе относятся к своим обязательствам, принимают важные финансовые решения, планируются свою жизнь. Какой, по-вашему, горизонт планирования обычного человека?
— От зарплаты до зарплаты?
— К сожалению, да. В лучшем случае — несколько месяцев. В такой ситуации человек не может сформировать даже собственный пенсионный фонд и полностью зависит от решений, которые принимает в этом плане государство. А по-хорошему нужно думать на десятки лет вперед и ставить перед собой разные цели: долгосрочные (как пенсионное обеспечение), среднесрочные (например, покупка недвижимости или открытие бизнеса) и краткосрочные (покупка продуктов и другие простые вещи, которые и происходят «от зарплаты до зарплаты»).
У большинства людей в нашей стране вот этих длинных горизонтов, к сожалению, нет. И когда говоришь человеку, что хорошо бы иметь финансовый план на несколько лет вперед, это вызывает изумление или даже отторжение: «Как можно запланировать на годы вперед, если я не понимаю, что со мной будет завтра?». В этом и есть основная ошибка.
— То есть это связано с тем, что человек не чувствует стабильности? Или просто не умеет планировать?
— На самом деле не умеет. А может быть, даже не хочет. Это ведь трудозатраты, которые не принесут выгоды прямо здесь и сейчас. Что план работает и дает серьезные изменения в жизни, человек поймет только месяцев через шесть, а то и через год — когда уже привыкнет к новому образу мышления.
А «не знаю, что будет завтра» — это не причина, а следствие. Человек просто не пробовал, у него нет навыка планирования, поэтому кажется, что в его нестабильной ситуации это невозможно. Но план — это же не попытка угадать будущее. Это способ достичь цели, разбитой на этапы, через рациональное распределение ресурсов и принятие соответствующих решений. Если произойдет что-то непредвиденное, мы корректируем план, а не отказываемся от него, и все равно идем к цели. Может быть, времени на ее реализацию потребуется чуть больше или мы достигнем ее другим путем. Но если цели нет, то и добиться ее нереально — вне зависимости от того, какая будет ситуация в экономике, на какой работе мы будем работать и сколько будем получать.
— Вот это, я уверена, самое популярное возражение. Представьте, человек говорит: «Да как я могу делать сбережения и планировать на 10 лет вперед — у меня зарплата 20 тысяч, а мне еще квартиру снимать и кушать надо!». Что вы ему ответите?
— Планирование помогает принимать более взвешенные финансовые решения. И, обратите внимание, если доходы невелики, то цена ошибки возрастает многократно. Состоятельный человек, конечно, огорчится, потеряв какую-либо сумму денег в результате неверно принятого решения. Ошибка человека с маленькими доходами может привести к тяжелейшим последствиям, на исправление которых уйдет не один год упорного труда.
Возвращаясь к вопросу планирования на 10 лет, если доходы всего 20 тысяч рублей. Когда у человека есть важная для него цель, то планирование на несколько лет вперед заставит его серьезно задуматься о том, что нужно сделать для ее достижения. Кто-то попробует сократить расходы, а кто-то подумает о дополнительных источниках дохода.
— Ассоциация развития финансовой грамотности, которую вы возглавляете, активно работает с волонтерами. В чем их роль?
— Поскольку проблема финансово неграмотного человека — в культуре, то желателен близкий контакт с наставником. Волонтеры — это не представители какой-то финансовой организации, которые смотрят на вас «с той стороны конторки». Они живут рядом, работают на той же работе или учатся в том же вузе, а значит, уровень доверия к ним выше. Но и ответственность у них выше: волонтеру нужно на собственном примере показать, что знания и навыки, о которых он рассказывает, работают. Важно, чтобы он говорил и делал одно и то же, иначе доверие развалится, и никто не будет его слушать всерьез.
— Почему люди к вам присоединяются?
— Тех, кто постарше, мотивирует желание сделать что-то хорошее, изменить чью-то жизнь к лучшему. Это главная причина, особенно для людей пожилого возраста.
Для молодежи, студентов, есть дополнительная мотивация: участвуя в волонтерском движении, они отрабатывают много важных компетенций — организационных, коммуникативных, прокачивают навыки презентации, — которые высоко ценятся работодателями. То есть волонтерское движение для студентов становится социальным лифтом. Фактически, оканчивая вуз, наш волонтер будет не просто готовым клиентским менеджером для финансовой организации, но и сможет претендовать на вакансию начальника отдела.
— Как можно стать «Волонтером благополучия»?
— Нужно зарегистрироваться на сайте Ассоциации развития финансовой грамотности (fincubator.ru), пройти тестирование, записаться на программу обучения, пройти ее — и после этого уже можно самому принимать участие в мероприятиях.
Юлия Торопова
Гость номера, Наша академия