Банковские итоги 2017 года

— Каким был уходящий 2017 год для российской банковской системы? Если бы у нас было обычное интервью, я бы ответил так — год был напряжённым. Это обусловлено двумя основными причинами. Во-первых, общеэкономическая ситуация в России, к сожалению, остается непростой. А банки работают «не в вакууме» — они выдают кредиты, привлекают депозиты от граждан и предприятий, финансовое положение которых «в среднем» не улучшилось. Во-вторых, внутри самой банковской системы накоплены существенные проблемы, которые носят зачастую латентный характер.

Но ведь скоро Новый год! И я хотел бы обратить внимание совсем на другое — на хорошее и позитивное. Так в 2017 году резко сократилось число принудительных отзывов банковских лицензий (48* против 97 в прошлом году). Инфляция достигла небывало низкого значения — 2,5%. Ставки по кредитам существенно упали (например, в январе 2017 года средневзвешенные ставки по потребительским ссудам на срок более года составляли 16,85%, а в октябре — 14,34%). Список таких «добрых дел» можно продолжить и дальше.

Подводя итоги 2017 года, можно также выделить топ-3 главных события, произошедших в банковском секторе.

Начну с конца «хит-парада». На третье место я бы поставил увеличение доступности ипотечных кредитов. 

Ускоренное развитие ипотечного сегмента очень важно для нормализации структуры российского рынка потребительского кредитования. Так, в Великобритании около 90% задолженности граждан перед банками сформировано в ипотечном секторе. В России же в настоящее время это значение составляет 42%, а еще недавно было всего 25%. Значит, мы движемся в правильном направлении!

Второе место, по моему мнению, занимает давно желанная и наконец-то реализованная возможность банков получать выписки по пенсионным счетам своих потенциальных заемщиков. Так, при наличии согласия клиента банки могут изучать сведения о том, какие суммы были ежемесячно перечислены на его счет в ПФР. Это позволяет точно определить размер «белой» зарплаты человека, обратившегося за ссудой (не секрет, что справку по форме 2-НДФЛ несложно «нарисовать»). Конечно, не все граждане зарегистрированы на портале госуслуг (на него банки направляют запросы), сведения в ПФР не всегда обновляются быстро, да и «гаражная экономика», в которой доходы граждан «серые», никуда не исчезла. Однако в любом случае возможность получения сведений из ПФР — это огромный шаг вперед, шаг к более ответственному и менее рискованному банковскому кредитованию.

Ну и «золото» нашего чарта. Спасение государством крупнейших частных банков — ФК Открытие и Бинбанка. Это произошло путем национализации банков (они перешли под контроль государства). Не вдаваясь в детали, эти банки оказались в крайне затруднительном положении. Без экстренной помощи Банка России (более 1 трлн рублей) они, вероятно, стали бы банкротами. А это могло привести к «эффекту домино» в национальной банковской системе, т.е. рухнули бы и другие банки. К счастью, этого не произошло.

Что касается 2018 года, то пока что звучат оптимистичные прогнозы относительно стабильности банковского сектора. Можно ли им верить? Как говорил нобелевский лауреат по экономике Василий Леонтьев, «чем старше я становлюсь, тем охотнее даю долгосрочные прогнозы». Я полагаю, что в банковской системе всё действительно будет относительно стабильно. К этому есть предпосылки. Однако реальность зависит в бóльшей степени от общего экономического положения в стране, от разумности бюджетной политики и от изменений в области санкционного давления на Россию.

У Станислава Ежи Леца есть афоризм — «Человек в собственной жизни играет лишь небольшой эпизод». Думаю, в некоторой степени это можно отнести и к банкам.